精彩內文試閱

窮人永遠不知什麼是「貧性循環」?

我常對幾個背負卡債的朋友說,他們之所以成為窮人或卡奴,不是因為沒工作或工作偷懶,而是不懂「貧性循環」的強大威力。

到底什麼是「貧性循環」?

所謂的貧性循環,就是:當你沒錢或錢不夠用時,仍用超支或透支的思惟和策略,去滿足現在的不當需求,結果,這些自欺的策略,將導致你未來更貧窮。

例如,月領25K的窮白領,賺來的錢不是拿來充實自己或去考證照,而是吃喝玩樂或買包包衣服花掉,甚至花到下個月的預算,負債愈來愈多,結果只能一輩子做勞務等低階工作,每月的薪水到手,有一半以上都要還債。

可想而知,他未來的收入和生活品質將更糟糕,注定一輩子都是窮人,再也無法翻身。

我有位朋友在生技公司擔任高階主管,據我所知,他一出社會就開始為了存第一桶金做準備,然而,很多年後,他的存款卻遲遲沒有破十萬大關。

有一次,我忍不住開口問他,當主管一定收入比較多,為什麼帳戶水位仍然這麼低。

他嘆口氣說,本來也以為薪水變多就能存到錢,沒想到反而因為賺得多,結果花得也多。

例如,以前騎機車上班覺得稀鬆平常,當了主管後覺得自己的身份已經不同,應該要跟基層員工有所區別,於是貸款買了一台名車代步。

除此之外,為了拓展人脈,各種來往應酬根本無法避免,去的地方又都是高檔餐廳,每週一次就快吃不消,何況有時候還要跟自己的家人和朋友聚會出遊,還有平均三個月就出國一次,實在讓他存不到什麼錢,甚至還會動用到信用卡的循環利息,每月只繳最低金額。

我聽了大為震驚,像他這樣的高級知識分子,也會不自覺踏入「貧性循環」的陷阱,更何況是一般的藍領白領朋友。


30歲後你會站在哪裡?2:想脫離「貧性循環」,就必須打造自己的「印鈔機」

30歲後你會站在哪裡?2:想脫離


  老實說,這是很多上班族都會犯的錯誤,上一秒立志要成為有錢人,下一秒卻開始失心瘋般地消費,結果讓卡債利息和債務,像滾雪球一樣,每分每秒日夜不停地愈滾愈大,直到雪球把自己壓死,還不知自己做了什麼傻事。

所有靠勞務收入的朋友們,你們一定要知道,自從二〇〇八年金融海嘯過後,全球經濟就像雲霄飛車一樣急速下墜,最可怕的是至今仍然持續低迷。

唯一表現亮眼的,大概只有節節高昇的通貨膨脹率和CPI,而且這個上升趨勢就像煞車壞掉的高鐵,永遠沒有回頭與減速的可能。

例如,本來一碗五十元的麵,悄悄漲到了六十元,或是有些商品雖然價格上沒有變動,但內容物明顯減少或有偷工減料的嫌疑,這就表示從前你花一百元能買到的商品,現在必須花更多的鈔票才能擁有。

因此,你千萬別以為現在存起來的一百元,到了明年還會有一百元的價值。
此外,你必須勇敢面對的殘酷事實是:或許你的薪水現在夠用,但在資本主義的肆虐下,如果你的加薪幅度,無法超越CPI和通膨率,那麼,不管你再怎麼努力工作,你的收入,將永遠只夠讓你吃泡麵。

這時候,如果你不僅花掉勞務收入,還動用借款去消費,那麼,你的資產將永遠是「負的」,一輩子只能為了還債而活。

說白一點,「貧性循環」就是窮人老是用「借來的錢」去消費,每花一塊錢,就連帶產生「循環負債」兩塊或更多的錢。

所以,富人和窮人的最大差異,就在於:窮人是用「收到或領到的錢」去消費,而富人則是用「賺來的錢」來享受生活,可想而知,窮者愈窮,富者愈富是很自然的事。

總之,所有靠勞務收入的朋友,如果你想脫貧致富,在學會打造印鈔機前,你要做的功課是,先搞懂「貧性循環」這個事實,讓你的負債止血,讓你的「貧性循環」踩煞車再說。

從這一刻開始,再也不要愚蠢地把「收到或領到」的薪水或預借現金,拿來啟動「貧性循環」的漩渦,否則,我相信,你三十歲後,甚至四十、五十歲後的生活,絕對是一場惡夢。

你再繼續「踩油門」,早晚會翻車
我發現愈來愈多人都陷入「踩油門消費主義」的困境裡而不自知,這些人的共同行為就是心甘情願被廣告促銷、行銷,然後口袋就像破了洞,不管放入多少錢,最後總是一塊錢都不剩。

舉例來說,我有一位相識多年的朋友,他並不是電子消費商品的狂熱愛好者,但只要某個知名品牌推出新手機,他都會加入預購的行列,無論價格再高都毫不手軟。

我覺得很好奇,固然手機汰舊換新的速度非常快,似乎已經從消費品轉變為消耗品,但在還能使用的情況下,為何要花這筆額外的費用?

他很老實告訴我,因為看到廣告後感覺功能似乎很不錯,而且這個品牌在很多人的眼中代表著「時尚」,拿在手上就覺得自己變得更有品味,再加上身邊朋友也會討論新手機的話題,要是沒跟上潮流就會顯得自己很落伍。

這種不懂煞車的消費心態其實非常危險,因為你很容易盲目地相信外界給予的訊息,導致無法分辨現在手邊正要購買的商品,究竟是自己真正的需求,還是企業創造出來的假性需求。

此外,讓很多人無法從踩油門消費主義脫身的幫兇之一,就是功能齊全又方便的塑膠貨幣,也就是人手一張的信用卡。

當信用卡問世之後,舉凡吃飯、看電影、逛街購物,無論你想做什麼,只要一卡在手,什麼都能立刻擁有,毋須再攜帶大把鈔票出門,還可以省去一來一往找錢的麻煩。

只是,原先為了交易更便利的好意,卻因為信用卡擁有延遲支付的即時融資功能,反倒造成卡債族的興起,讓很多人沉浸在慾望滿足的當下,等帳單寄到家裡,才發現自己竟然不知不覺花了這麼多錢,頓時面臨債務纏身的危機。

當你無法如期繳卡費,只能等下個月領薪水才能結清時,你的帳單金額早已悄悄攀升,因為上個月沒繳清的費用,會加計利息後併入這個月的應繳金額,等於被剝兩 次皮,而目前銀行的循環利息大多介於一九‧六%至二〇%之間,要是繼續利滾利,每個月的薪水光是拿來繳卡費就所剩無幾。

要是真的付不出全額也沒關係,這時候銀行會很好心地告訴你,只要每個月支付「最低應繳金額」,依然可以繼續維持你的信用額度大刷特刷,舉例來說,假設你上 個月欠款為一萬元,銀行設定你要繳的比例為百分之一,而本月消費為兩萬元,依金管會的規定,新增的消費最低必須繳交百分之十,所以你本期的最低繳費金額為 一百元加上兩千元,等於二一〇〇元。

如果你真的以為這是解套的好辦法,那麼未來的日子裡,最常來問候的一定是銀行緊迫盯人的催款電話,因為最低繳費金額是讓你財務愈來愈大洞的詭計,你繳的那一點點錢,主要是用來支付利息,真正的本金實際上並沒有攤還多少。

我想起之前看過一則信用卡廣告,畫面中所有的物品都標出價格,最後再表示人的情感無價,在這個充滿錢味的社會,被包裝過後的資本主義顯得人性化許多,但骨子裡終究不改想吸乾消費大眾荷包的本性。

就像另一則廣告想要傳達的是,一旦擁有信用卡,全世界都能走透透,當你的目光被製造出來的歡樂氛圍抓住,可能就會忽略旅行回來之後,下個月馬上要支付費用這件事,說穿了,這就是資本主義下的企業,為了幫消費者洗腦的行銷手法。

快樂是一時的虛幻感覺,帳單卻是一輩子的真實負擔。

別以為二十幾歲的時候還有本錢可以任意揮霍,你要知道,這種毫無節制的消費模式,就好比一台只會狂踩油門的汽車,不顧一切往前衝的結果,就是難逃撞上負債這面牆的下場。

最後,奉勸你,最好三十歲前就看清資本主義布下的財務陷阱,否則,就算你像便利商店一樣全年無休,天天加班又兼差,依舊還不完一屁股的爛債,不到三十歲,你就會成為一生無法翻身的卡奴。

你口袋裡的一百元,只是一張紙

 如果看到地上有一百元鈔票,幾乎百分之九十的人都會毫不猶豫把它撿起來,相反地,若是換成一張普通的紙,會撿起來的人,應該只有辛苦維持環境整潔的清潔人員。

不過我要告訴你,其實一百元鈔票,也只是一張有數字的紙而已。

人類最初的交易模式都是以物易物,用自己有的東西去換別人的物品,後來因為社會型態逐漸發展,「等價」的概念漸漸取代「對價」,開始有「交易媒介」的產生,從最初的貝殼幣,不斷改良成現在有面額的鈔票。

鈔票其實就是在資本主義的框架下,衍生出的公平交易媒介,因為數據化,商品的價值,可以直接用價格被定義,除此之外,不只實體商品能夠被標價,連無形的服務都可以換算成具體的費用,例如去餐廳吃飯的百分之十服務費。

但是,這也意味著有更多的錢,才能得到更多更好的東西,於是資本主義開始大鳴大放,每個人的眼中都是向「錢」看齊,擁有愈多鈔票,就等於愈高的社會地位,形成「個人價值鈔票化」的扭曲現象。

只不過,鈔票的價值隨著經濟環境變動,本身並沒有「絕對價值」,唯有依附著資本主義,才會被賦予人人都想追求的光環。以現在經濟仍在衰退的情形看來,每年貶值似乎勢在必行,相對地,通貨膨脹卻不斷大幅上升,在互為消長的態勢裡,鈔票價值正以你想像不到的速度持續下跌。
30歲後你會站在哪裡?2:想脫離「貧性循環」,就必須打造自己的「印鈔機」

30歲後你會站在哪裡?2:想脫離

  很多上班族就是因為不懂這個道理,只要存款增加就覺得自己正在往有錢人的目標前進,減少就開始擔心自己好像變窮了,心情跟著鈔票數量起伏,少一張多一張都像發生重大新聞一樣。

我有位朋友之前去逛夜市的時候,隨身包包忘記拉上拉鍊,當她要買東西才發現皮夾不翼而飛,之後在朋友聚會中碰到面,她談起這件事情還依然一副忿忿不平的樣子,我以為是損失很慘重的緣故,沒想到她說皮夾裡只有一張百元鈔,以及剛儲值一百元的悠遊卡。

竟然為了兩百元耿耿於懷,實在是令我覺得非常不可思議,也讓我替她的未來感到憂心,假如只對眼前的鈔票數量有感,卻對大環境的趨勢無感,這種人絕對會成為資本主義下的悽慘受害者。

資本主義既然有能力賦予鈔票價值,摧毀它當然也不是問題,你擁有的鈔票愈多,並不代表你的財富就會跟著增值,唯有資產才能讓你真正脫離貧窮又痛苦的上班族行列。

班族的薪水與有錢人的資產,兩者之間的差別在於,薪水固定不變,每個月領到的數目都一樣,是用血汗換來的報酬;而資產卻可以替你帶來可觀的經濟利益,且不必朝九晚五拚命加班,身體健康與財富可以同時兼顧。

比如說房屋就是一項資產,前提是它並非呈現閒置的狀態。如果你只是單純買下來不作他用,頂多只能算是所有物,要是出租給其他人收取租金,當大家口中的包租公包租婆,你才算擁有能脫離貧窮的真正資產。

此外,相較於容易隨著利率與CPI變動而貶值的鈔票,資產具有保值的特性,在未來還有大幅增值的潛力,只不過我要提醒你,並不是擁有一間準備出租或是轉賣的房子,就能夠晉陞資產階級的行列。

像我有一位朋友,好不容易存了一筆錢,想來想去還是決定先置產,這樣就算退休之後,不管是當房東收租金,或是把房子賣掉賺差價,都是進可攻退可守。由於覺得市中心的房子實在貴得離譜,於是最後他在郊區買了一間套房,價格還不到市區相同規格套房的七成。
結果,因為附近人潮少,商業機能不夠完善,距離鬧區又遠,根本就沒有人要來租房子,除此之外,這片區域也並未列入公部門的開發計畫,以長遠來看幾乎沒有增值空間,於是他陷入要被繼續套牢,或是忍痛認賠賣出的兩難局面。

既然你現在已經明白資產的重要性,接下來你該思考的,已經不是如何增加鈔票的數量,而是要怎麼擁有使財富倍增的資產,首先,你必須具備挑選目標的精準眼光。

從現在起,你必須多涉獵財經趨勢與時事議題,瞭解整體經濟的走向,不要再把時間花在看那些沒營養的八卦新聞上。

如果二十幾歲開始培養敏銳的市場洞察力,三十歲後你就有很大的機率選中潛力資產,替未來的日子奠定財富基礎,否則,一旦通貨膨脹失控,鈔票瞬間變成廢紙時,你能做的,就只剩下睡在路邊等著慈善團體救濟。

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印鈔機型號有百百種,每個人要的都不同

    曾經有個三十好幾的年輕人告訴我,他在二十幾歲時,因為決心打造印鈔機而與幾個朋友一起合夥,沒想到最後卻兵敗如山倒的故事。

    他說,在工作三年存了一筆積蓄後,加上向銀行借了一筆創業基金,就去登記成立公司了。而他們創業的第一件事,就是去租下一個高達百坪的廠房。

 他說,他們的創業計畫書寫得非常詳細,而且預計三年後要展店至一百家門市,為了怕以後倉庫不敷使用,所以決定一開始就要租大一點的廠房,以因應未來所需。

 他說,當時租他們廠房的屋主還好心建議他們,創業初期一切經費都要精省,實在不需要租到這麼大的廠房,但是他們這群心懷大志的年輕人,完全無法接受別人的建議,還是堅持承租。

 結果廠房租了,貨也批了,但是,貨品卻滯銷了。經過前三個月的慘澹經營,好不容易挨到第四個月拿到訂單,準備出貨時,沒想到放在倉庫裡的貨品卻因為潮濕髮黴了。

 為了商譽,他們只好忍痛把這些貨品都銷毀,重新再進一批新貨。然而,無論再怎麼努力,進帳的速度永遠趕不上龐大的租金,最後只好宣告失敗收場。

 他告訴我,如果當初不要太貪心,做著展店百家的春秋大夢,就不會承租那麼大的倉庫,也就不會有之後的一堆烏龍事,最後他下的結論是:﹁我果然不適合做大事業。﹂

 我說,不是你不適合做大事業,而是適合每個人的印鈔機都不同,而且印鈔機也必須隨著時移事異逐漸進化,只能說你們當初太過躁進,做出超過自己能力的決定。

 以拍賣網站最大的女裝賣家東京著衣為例,其創辦人在創立這個品牌時,還只是大三的學生,當初只是因為對服裝穿搭有興趣,所以決定批發衣服,當作副業來經 營。她平日除了上課與睡覺外,就是在網路上回覆買家的意見,努力累積口碑,因此在她大學畢業時,已經是拍賣網上評價最高的賣家。

 畢業前,她的創業地點是學生宿舍,畢業時,在已經累積大量主顧客後,她才決定擴張事業版圖,甚至毅然決然貸款兩千萬蓋百坪倉庫,之後更從虛擬通路擴展到實體店面,而這其中的變化,只短短不到十年的時間。

 當然,這是她的印鈔機模式,不代表這個模式適合所有人,也不是每個人都有能力打造這種印鈔機。不過,這世界上有各式各樣的印鈔機,不論你決定選擇哪種型號,一定要符合以下幾個要件:

 首先,你所選擇的行業,必須是你所熟悉的領域,再不然就是你所感興趣的事業,畢竟隔行如隔山,如果你對這項事業沒有任何概念,就算是看似進入門檻低的服飾業,貿然投入也只是把錢丟到馬桶裡。

 我看到很多年輕人,總是以為批幾件衣服就能賣;然而,服飾業要承受流行度的風險,還有你本身是否具備穿搭藝術、有沒有拿貨的門路與銷貨的通路,這些全部 都是印鈔機能否組起來的關鍵。你要是沒有選貨的眼光與銷貨的技巧,那麼就算這台印鈔機的組裝再怎麼容易,你也無法讓它運轉。

 

 再來,千萬不要一股腦跟風,我看到很多年輕人選擇要打造何種印鈔機時,常常看到人家哪裡賺錢就往哪裡去,否則也不會有葡式蛋塔這種立刻被做爛的事情發生。

 趁熱投資看似前景無限,但如果你是太晚進入市場的「後行者」,你不但得面對目前市場上最大競爭者的鯨吞蠶食,甚至只能撿人家剩下的剩餘利潤。這也就是為什麼你只能眼睜睜看著人家賺錢,而自己卻印不出一張鈔票的原因。

 同樣的道理,即便是選擇加盟,也最好是早期進入者。也就是說,當總部開設的直營店開始試營運時,你就要即時觀察直營店的市場接受度,並且在該品牌一開放加盟後,趁著總部推出的「早鳥」優惠方案及早加入。

 如果你在後期才加入該體系,此時不但加盟金提高,而且愈是後期,市場熱潮消退,無形中也會延後成本回收時間,有些加盟主甚至沒等到本錢回收,總部就已倒閉,實在得不償失。

 無論你決定打造何種印鈔機,你都必須確定,即將投資的產品或服務是否有市場需求?未來是否有發展前景?競爭者的威脅在哪裡?投資的風險,你是否已經完全清楚?

 印鈔機不論好壞,不管是滷味攤還是上市上櫃公司,只要是能夠讓鈔票源源不絕進來的印鈔機,就是一台「好機」。有句俗話說:「三分毛利吃飽飯,七分毛利餓死人。」即便利潤微薄,但只要你的產品在市場上有足夠的競爭優勢,一樣能夠用薄利多銷模式,讓你的印鈔機持續運轉。

    柳橙與橘子 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()