當爸媽過了65歲:你一定要知道的醫療、長照、財務、法律知識

該不該買長照險,怎麼買最聰明?

雖然攸關全民「老有所依」的《長期照護保險法》,預計最快將於二○一八年開辦,但在政府財源不足、配套亦未完整的情況下,各家壽險業者已紛紛推出各類長照險,考量投保愈早保費愈便宜的誘因,究竟該不該提早規畫自己的長照險?

目 前市面上以「長期照護」為前提的商品,除了長照險外,還有類長照險(特定傷病險)、殘扶險(殘廢照護險)。比較三者,長照險保費最高、理賠認定條件最嚴 格、易有爭議且緩不濟急;類長照險限於腦中風、帕金森氏症、阿茲海默症等九至十二項特定傷病,無法完全照應有長期照護需求者;殘扶險保費最低、各年齡層皆 適用、殘廢程度從輕到重皆有保障且較容易認定。

因此,若想為長期照護做準備,可先從理賠標準最明確的殘扶險開始。屬於遺傳疾病之家族史的 高風險群者,則可選擇投保特定疾病的類長照商品。至於該不該買長照險,應先盤點既有保單,補足意外險、醫療險、癌症險、終身險等基本保障缺口,等《長期照 護保險法》施行細則及相關軟、硬體規範明確後,再衡量自己的需求,尋求適切的商品,方能以最少錢獲得最大保障。

讓爸媽住安養機構,也是一種孝順

安養機構成員為生活可自理的長者,養護機構、長期照護機構成員為需他人長期照護的長者;綜合多層級照護機構則兼具前三者的功能。

過 去,安養中心良莠不齊,總讓人有「入住」就是「等死」的恐懼,隨著社會進步,力求專業的機構愈來愈多,除了設備先進,還配有護理、社工、照護人員,甚至各 種宗教、心理治療等人才,亦有豐富的休閒活動與學習課程,吸引不少健康的老者入住,熱門的機構甚至得排上好幾年才輪得到。

因此,孝與不孝,不該再以「住家裡」或「住機構」二分法論定,而是該問彼此,哪一種方式最適合:

一、帶長輩親自挑選與體驗:與其要長輩「遵守」子女的決定,不如親自帶他看看未來居住環境及生活模式,許多人看完之後,態度便會完全改觀。

 

二、評估居家照顧的資源:以獨居長者為例,考量子女多在國外或外縣市,若有突發狀況或意外,遠水難救近火。而安養機構裡有專業護士,以及二十四小時輪班的看護在照顧,相對較為周全。

三、經濟能力是否足以支應:入住安養與照護機構,需支付費用除了抵押金,包括管理費、伙食費、公用與私人電費,每人每月至少約需二萬元以上,經濟能力會是一個門檻。

四、家裡與安養中心互相搭配:擔心長輩久待機構難免孤單或怕照顧不周,除了可定期探視,亦可於固定時間接長輩回家,安排孝親行程,讓子孫同樂表達孝順之意。

爭奪家產,不是有錢人的專利

為了分家產,子女間大打出手,甚而對簿公堂的事件時有多聞,但可別以為這是有錢人家才會有的煩惱,事實上,一般小康家庭若沒有處理好,一樣會為繼承的問題撕破臉,因為糾紛的開端,常常不在於「錢」,而在於「感覺」。

最常見的是「公平」之爭,像是重男輕女、長幼有序的傳統觀念,或長輩特別偏袒某個子女,儘管家無恆產,兄弟姊妹間在不患「寡」而患不「均」的心理因素作祟,仍可能為了區區小錢,挑起記憶中的「新仇舊恨」,加劇彼此之間的猜忌與誤解。

就 算成了繼承者,也不保證都是好事,表面上父母留了財產,背後卻可能隱藏了不為人知的負債,很多人都是被暴力討債或財產被查封后,才知道父母生前留有債務, 雖然《民法》繼承篇已將「概括繼承」改為「全面限定繼承」,讓繼承人不至於「父債子還」,但仍得將所得的遺產做為清償之用。

因此,若對父 母的財務有所疑慮,知道自己是繼承人的三個月內,可以開具「遺產清冊」陳報法院,法院便會以公示催告的方式,要求所有債權人在一定的期限內報明債權。不 過,為了避免債權人未在期限內出現,日後上門催討徒增困擾,若確認負債大於財產,不妨直接去辦理「拋棄繼承」,以書面向法院聲請,並以書面通知後一順位的 繼承人,避免因繼承而惹債上身。

 

提早立遺囑,是件健康且負責任的事

許多人會認為明明活得好好的,幹嘛沒事找事,寫什麼遺囑觸自己霉頭?事實上,任何人都無法掌握自己的未來和活在世上的年歲,因此,提早為生命最後一程做好規畫,無論就法律面、人生價值面,都是一件健康且負責任的事情,對自己也對親人負責:

一、 意識清楚才有效力:在法律上,遺囑要能產生效力,關鍵在於立遺囑時,當事人是否意識清楚,能完全表達個人意願,而非遭人操控。因此,趁著健康的時候,不管 選擇哪一種形式記下遺囑,為免日後爭議,不妨在立遺囑當下,能額外錄音、錄影,多一道手續證明,對於子孫才能以昭公信。

二、交代清楚私事與後事:包括遺產分配、債務明細,或對於第三人的債權、保險單、與他人的合夥、遺贈、是否有非婚生子女、醫療及安葬方式、物品明細及存放場所、遺囑執行人等。

三、 重新思考生命的價值:提早預立遺囑,比較有充裕的時間,全面清點自己的財務狀況,思考與家人的關係,以及回顧自己的信仰,規畫家族的傳承、臨終照顧與喪葬 方式,最重要的是不滿意還可以更改,有備無患之下,更能坦然無懼的面對未來,重新省思生命的價值和意義,好好把握當下。

認識長照中心,運用政府照顧資源

想要瞭解政府提供給銀髮族的照顧資源,一定要認識各縣市政府所設立的「長照中心(長期照顧管理中心)」。

從 字面上很容易誤會它是個照顧中心,事實上,它只是個行政管理單位,負責整合政府與民間長期照護的相關資源,並以「單一窗口」方式,提供失能長輩及身心功能 障礙者,有關照顧的諮詢、評估與轉介服務。申請服務的流程,得先經長照中心篩選資格,至個案家中進行訪視評估,擬定照護計畫,再核定服務補助額度,引進長 期照顧服務,並監控後續服務品質。

一般而言,透過長照中心可以申請到府服務的項目包括「居家照護」與「居家照顧」兩類。

 

「居家照護」指的是老人家出院待在家中休養,由政府提供專業醫護人員(專科醫師、物理治療師、職能治療師、營養師與護理人員)定期前往訪視,協助解決照顧 上的問題;「居家照顧」則由非專業人員提供日常生活所需的服務,例如,由照顧服務員陪同就醫、散步、處理家務、打掃環境或協助沐浴等,並針對獨居老人提供 送餐服務以及由志工定期以電話關懷,以防範意外事件發生。

長照中心亦協助照顧者申請「喘息服務」「日間照顧」「交通接送」等服務。其中, 「喘息服務」是當主要照顧者身體不適、照顧負荷大,或須外出辦事時,由政府提供短時數的「居家照顧」服務或送至機構全日暫托;「日間照顧」則提供照顧者白 天將失能、失智的長輩送至機構,晚上再接回家中照顧;「交通接送」指的是提供補助供中、重度失能長輩就醫與接受長照服務時,能使用復康巴士等交通接送。另 外,長照中心還能代為向社會局申請「失能者生活輔助器具及居家無障礙環境改善補助」,及長輩選擇入住機構時獲得「老人收容安置補助」等,協助減輕家庭經濟 負擔。

該送機構、家人照顧,或請外籍看護?

當父母病倒、臥床失能或失智了,全家馬上就得面臨一連串的問題。首先,必須要確認長輩失能的程度,此時可以諮詢醫生,透過「巴氏量表」或「臨床失智評份量表」,判斷其生活自理狀況及失智嚴重程度,或請各縣市的長照中心協助評估病情、失能程度與照護需求。

其次,為了決定照顧方式,建議召開家庭會議,全面盤點可用的人力、財力、時間、空間,以及被照顧者的意願、希望的照顧品質等。在會議中,必須針對送機構、家人照顧與請外籍看護的優缺點充分討論。

究竟哪一種方式最好?分析三者,送機構的優點在於有醫護人員可以協助長輩用藥、醫療照護以及解決突發狀況,特別對氣切、鼻胃管、尿管或失智的病患較為便利,缺點在於機構良莠不齊,需耗費時間尋找,因較無隱私,長輩需要重新適應,且每月得支付一筆費用。

 

交由家人照顧,看似優點多多,但當長輩的病況較為複雜時,主要照顧人是否有意願、有能力負荷,且平日林林總總的花費該由誰支付,常容易引起手足間的糾紛。 至於請外籍看護,雖可滿足長輩住在家裡的期待,花費也比住機構與請台籍看護便宜,但在語言溝通與管理上問題較多,且照顧品質較難要求。

在權衡之間,無論選哪一種,該有的心理準備是沒有最完美的方式,只有在決定時兩害相權取其輕,取得家人的共識才是上策。

要怎麼選擇適合的外籍看護?

要如何挑選外籍看護,網路上有許多經驗之談,像是以國籍來看,菲律賓看護較靈活,印尼看護較死板,越南看護自尊心強;以過去工作地點,待過香港的多會要求休假,待過阿拉伯的須花多點時間教育,而新加坡的最好,看護品質較整齊。

不過,根據資深仲介的經驗,由於面對的是「人」,加上國情、文化、地區及教育程度、個性、生活習慣的不同,各種量化的判斷標準,都可能因人而異,或因來台時間拉長而失準,因此,僱主要有的心理準備就是,要找到十分契合的外籍看護真的只能靠「運氣」。

話雖如此,針對被照顧的長輩的狀況,僱主還是必須清楚自己的需求,究竟外籍看護哪些特質或能力是最重要的,哪些是次要的,哪些是可有可無的,藉此做為取捨,以免日後後悔。

例如,若長輩長期臥床,需有人協助搬動洗澡,可在仲介公司安排視訊面試時,要求安排與病人體重相似的工作人員,由應徵者現場攙扶或抱起觀察,另外為了測試應徵者耐心與做好心理準備,也可將長輩的狀況講得嚴重些,要求翻譯老師確認其聽懂,避免來台因不適應而走樣。

至於年齡、家庭背景、婚姻狀況、教育程度高低,甚至視訊時說話的表情、眼神都有參考價值,可以依自己的社會經驗與直覺判斷。

如果外籍看護不適任,該如何處理?

對外籍看護不滿意,可不是想換就換得了!

首 先,僱主若想提前解僱,得到各縣市勞工局,申請辦理中途解約的驗證程序。此時,勞工局會先詢問外籍看護返國之意願,若其不願返國則會進入勞資爭議的調解程 序。由於勞工局受職權所限,無法判定外籍看護適不適任或應該解約回國,縱然僱主提出多張「警告單」,也只能依規定進入調解程序處理。

 

不過,若外籍看護有偷竊、傷害僱主或被照顧人等違反我國法令情形,經司法機關起訴或判刑,或明確違反《就業服務法》規定,經我勞動部廢止其聘僱許可並限令出國,僱主就沒有辦理驗證手續的必要。

近 年來,儘管抱怨外籍看護不適任的僱主為數不少,真正遣送的比例卻只降不升,究其原因,一方面是外勞申訴管道變多,各國亦設有保護其權益的機制,一方面供應 國減少輸出,外勞變得搶手,且因為外籍看護不適任的認定較為困難,仲介多半會希望僱主採取變通做法,放棄驗證解僱而改採「轉出」辦理,只要在規定期間內 (六十日內,特殊個案於期滿後,還可以再申請展延一次)有其他家庭願意接手,即可以「三(雙)方合意」直接把外籍看護轉給對方,若一直無人接手才會遣送回 國。

老人失眠背後原因複雜

台灣失眠人口不斷攀升,尤以老年人口最為嚴重,根據台灣睡眠醫學會調查,六十五歲以上的人口,有高達五成的人有失眠經驗,平均每二人就有一人每週至少一次有失眠困擾。儘管如此,刻板印象總會認為老人本來睡眠就少,忽略了失眠背後隱藏的身心狀況,因而常常錯失治癒先機。

老 人家白天頻頻打瞌睡,代表夜間睡眠不夠或品質不好,探究原因,除了跟老化、荷爾蒙改變,使得深度睡眠比例降低,夜晚變得淺眠、易醒,還可能是生理疾病所 致,像是胃食道逆流、腦中風、退化性神經疾病、慢性阻塞性肺疾病、充血性心臟病,而罹患癌症、關節炎、洗腎、攝護腺肥大或使用利尿劑的長輩,也都容易在夜 間驚醒。

另外,有些人入睡後容易打鼾,時有短暫呼吸中止現象,可能是因為上呼吸道某部分較狹窄,或因為腦部睡眠中樞退化所引發的「睡眠中 止症候群」,而憂鬱症、焦慮症、失智症等精神疾病患者亦常有睡眠障礙,其中,失智老人因為控制生理時鐘節律性的腦組織及睡眠中樞發生病變或退化,造成生理 時鐘混亂,產生睡眠週期日夜顛倒,白天睡覺晚上清醒的情形,或每天睡眠清醒的時間不規律,生活作息和社交活動均受到很大的影響。

 

長輩出現妄想症狀,務必及早就醫

一、被害妄想:是老年妄想症中最常出現的症狀,典型的特徵是無緣無故懷疑別人要害自己,整天疑神疑鬼,不敢外出、不吃不喝或是不能入睡,當長期持續類似的精神狀態,代表長輩可能已經罹患失智症、譫妄症、老年期精神病或嚴重的憂鬱症。

二、嫉妒妄想:典型的特徵是懷疑配偶有外遇,並常強迫配偶承認或說出外遇對象之名字,嚴重者還會對配偶出現攻擊行為。會出現「嫉妒妄想」的疾病有失智症、酒癮症、帕金森氏症,其中,有些帕金森氏症患者在服用治療顫抖的藥物後,會導致「嫉妒妄想」更加嚴重。

三、被偷妄想:此為失智中期常見的併發症,因認知功能障礙所產生的補償作用,一旦忘記東西放在何處,無法理解是自己記憶力喪失,就會轉移懷疑是他人偷竊。

四、錯認、被遺棄妄想:失智症患者中後期常會出現錯認不存在的人在屋裡、錯認不是住在自己家等的「錯認妄想」,以及認為家人會丟下自己不管,而合併有憂鬱症狀出現的「被遺棄妄想」。

五、自責妄想:是老人憂鬱症的警訊,當老人家怎麼勸都勸不來,一直過度認定自己「拖累家人」「對不起兒孫」,凡事都帶著強烈「罪惡感」,若沒有及時就醫治療,常會引發老人家「一走了之」,為家人帶來自責與遺憾。

若家中長輩出現上述妄想症狀,務必及早就醫。治療方式多以抗精神病藥物投以口服或注射治療,一旦急性妄想症狀消失後,出院後仍需回診觀察與治療以避免復發。

休養階段也要儘可能下床活動

常 可見年長者因急症而臥床時,探病的親友總習慣耳提面命地說:「趁這段時間,好好躺著靜養別下床,身體才能快點復原。」事實上,老人家最怕久臥,因為光這麼 一躺,肌肉在缺乏運動的情況下,幾乎每十天就會流失一公斤的肌肉量,原本期待靠靜養復原的,卻在躺著不動的這些日子,讓健康快速地流失掉。

 

所以,臨床上的例子不勝枚舉,很多長輩生了一場大病後,雖然當時的急症好了,但整個人看上去反而比以前更加憔悴,整個身形像是縮了水一樣,四肢肌肉變得消 瘦鬆垮,體力更不似以往,甚至有的連下床走動都沒辦法,這因久臥少動而生成的症狀稱為「廢用症」(deconditioning),需要花一段時間好好復 健,才能恢復原有的身體功能。

因此,除非有某些特殊狀況,醫生們多會鼓勵病人在療程中或開完刀後,若身體狀況許可,在不跌倒的防衛措施下,應該要盡快下床恢復日常活動,才能避免大病帶來肌肉流失的後遺症,使得身體衰退太快引起其他不必要的毛病。

常用的藥物中,其實暗藏「致跌」成分

當長輩看完門診,領回藥物的同時,藥袋上那些用來治病、緩解症狀的名稱中,其實暗藏許多赫赫有名的「致跌藥物」,服用後會導致認知混亂、平衡感變差、行動趨緩、活動力減弱,一不小心就會增加跌倒的風險。

其 中,最常見的「致跌藥物」如鎮靜、安眠藥,會讓長者容易嗜睡、減緩反應時間、影響認知功能導致步態不穩。而抗精神病用藥及抗憂鬱劑則有鎮靜及安眠等副作 用。心血管用藥如降血壓藥,則會造成姿勢性低血壓。而止痛藥與肌肉鬆弛劑除了鎮靜之外,也有肌肉放鬆的副作用,將會使得肌肉反應動作變慢、平衡變差。

此 外,如緩瀉劑容易增加如廁頻率,且會造成電解質不平衡,使長輩身體變得虛弱。降血糖劑可能導致血糖過低與暈眩,抗癲癇藥則因鎮靜作用、嗜睡和暈眩,影響肌 肉張力及平衡感。抗膽鹼藥物會引起鎮靜、嗜睡、神智不清、精神混亂和幻覺等現象。傳統抗組織胺用藥則會抑制中樞神經,產生嗜睡、步行失調及精神集中困難等 副作用。帕金森氏症用藥如左旋多巴(levodopa)與甲磺酸溴隱亭(bromocriptine)會引起姿勢性低血壓、嗜睡與視覺模糊等,以上皆會增 加跌倒的機率。

因此,要遠離跌倒的預防之道,用藥前應請專責醫師做整體評估,選用低風險藥物,若需用致跌高風險藥物,應由低劑量開始,再逐漸調整,並補充用藥須知與常識,且要提醒長輩確實遵從醫囑,不要重複拿藥、自行調藥或停藥,或迷信偏方亂服中草藥,才能確實控制用藥對身體的影響。

 

當爸媽過了65歲:你一定要知道的醫療、長照、財務、法律知識

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