柳橙與橘子的部落格

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窮人永遠不知什麼是「貧性循環」？

我常對幾個背負卡債的朋友說，他們之所以成為窮人或卡奴，不是因為沒工作或工作偷懶，而是不懂「貧性循環」的強大威力。

到底什麼是「貧性循環」？

所謂的貧性循環，就是：當你沒錢或錢不夠用時，仍用超支或透支的思惟和策略，去滿足現在的不當需求，結果，這些自欺的策略，將導致你未來更貧窮。

例如，月領25K的窮白領，賺來的錢不是拿來充實自己或去考證照，而是吃喝玩樂或買包包衣服花掉，甚至花到下個月的預算，負債愈來愈多，結果只能一輩子做勞務等低階工作，每月的薪水到手，有一半以上都要還債。

可想而知，他未來的收入和生活品質將更糟糕，注定一輩子都是窮人，再也無法翻身。

我有位朋友在生技公司擔任高階主管，據我所知，他一出社會就開始為了存第一桶金做準備，然而，很多年後，他的存款卻遲遲沒有破十萬大關。

有一次，我忍不住開口問他，當主管一定收入比較多，為什麼帳戶水位仍然這麼低。

他嘆口氣說，本來也以為薪水變多就能存到錢，沒想到反而因為賺得多，結果花得也多。

例如，以前騎機車上班覺得稀鬆平常，當了主管後覺得自己的身份已經不同，應該要跟基層員工有所區別，於是貸款買了一台名車代步。

除此之外，為了拓展人脈，各種來往應酬根本無法避免，去的地方又都是高檔餐廳，每週一次就快吃不消，何況有時候還要跟自己的家人和朋友聚會出遊，還有平均三個月就出國一次，實在讓他存不到什麼錢，甚至還會動用到信用卡的循環利息，每月只繳最低金額。

我聽了大為震驚，像他這樣的高級知識分子，也會不自覺踏入「貧性循環」的陷阱，更何況是一般的藍領白領朋友。

30歲後你會站在哪裡？2：想脫離

  老實說，這是很多上班族都會犯的錯誤，上一秒立志要成為有錢人，下一秒卻開始失心瘋般地消費，結果讓卡債利息和債務，像滾雪球一樣，每分每秒日夜不停地愈滾愈大，直到雪球把自己壓死，還不知自己做了什麼傻事。

所有靠勞務收入的朋友們，你們一定要知道，自從二〇〇八年金融海嘯過後，全球經濟就像雲霄飛車一樣急速下墜，最可怕的是至今仍然持續低迷。

唯一表現亮眼的，大概只有節節高昇的通貨膨脹率和CPI，而且這個上升趨勢就像煞車壞掉的高鐵，永遠沒有回頭與減速的可能。

例如，本來一碗五十元的麵，悄悄漲到了六十元，或是有些商品雖然價格上沒有變動，但內容物明顯減少或有偷工減料的嫌疑，這就表示從前你花一百元能買到的商品，現在必須花更多的鈔票才能擁有。

因此，你千萬別以為現在存起來的一百元，到了明年還會有一百元的價值。
此外，你必須勇敢面對的殘酷事實是：或許你的薪水現在夠用，但在資本主義的肆虐下，如果你的加薪幅度，無法超越CPI和通膨率，那麼，不管你再怎麼努力工作，你的收入，將永遠只夠讓你吃泡麵。

這時候，如果你不僅花掉勞務收入，還動用借款去消費，那麼，你的資產將永遠是「負的」，一輩子只能為了還債而活。

說白一點，「貧性循環」就是窮人老是用「借來的錢」去消費，每花一塊錢，就連帶產生「循環負債」兩塊或更多的錢。

所以，富人和窮人的最大差異，就在於：窮人是用「收到或領到的錢」去消費，而富人則是用「賺來的錢」來享受生活，可想而知，窮者愈窮，富者愈富是很自然的事。

總之，所有靠勞務收入的朋友，如果你想脫貧致富，在學會打造印鈔機前，你要做的功課是，先搞懂「貧性循環」這個事實，讓你的負債止血，讓你的「貧性循環」踩煞車再說。

從這一刻開始，再也不要愚蠢地把「收到或領到」的薪水或預借現金，拿來啟動「貧性循環」的漩渦，否則，我相信，你三十歲後，甚至四十、五十歲後的生活，絕對是一場惡夢。

你再繼續「踩油門」，早晚會翻車
我發現愈來愈多人都陷入「踩油門消費主義」的困境裡而不自知，這些人的共同行為就是心甘情願被廣告促銷、行銷，然後口袋就像破了洞，不管放入多少錢，最後總是一塊錢都不剩。

舉例來說，我有一位相識多年的朋友，他並不是電子消費商品的狂熱愛好者，但只要某個知名品牌推出新手機，他都會加入預購的行列，無論價格再高都毫不手軟。

我覺得很好奇，固然手機汰舊換新的速度非常快，似乎已經從消費品轉變為消耗品，但在還能使用的情況下，為何要花這筆額外的費用？

他很老實告訴我，因為看到廣告後感覺功能似乎很不錯，而且這個品牌在很多人的眼中代表著「時尚」，拿在手上就覺得自己變得更有品味，再加上身邊朋友也會討論新手機的話題，要是沒跟上潮流就會顯得自己很落伍。

這種不懂煞車的消費心態其實非常危險，因為你很容易盲目地相信外界給予的訊息，導致無法分辨現在手邊正要購買的商品，究竟是自己真正的需求，還是企業創造出來的假性需求。

此外，讓很多人無法從踩油門消費主義脫身的幫兇之一，就是功能齊全又方便的塑膠貨幣，也就是人手一張的信用卡。

當信用卡問世之後，舉凡吃飯、看電影、逛街購物，無論你想做什麼，只要一卡在手，什麼都能立刻擁有，毋須再攜帶大把鈔票出門，還可以省去一來一往找錢的麻煩。

只是，原先為了交易更便利的好意，卻因為信用卡擁有延遲支付的即時融資功能，反倒造成卡債族的興起，讓很多人沉浸在慾望滿足的當下，等帳單寄到家裡，才發現自己竟然不知不覺花了這麼多錢，頓時面臨債務纏身的危機。

當你無法如期繳卡費，只能等下個月領薪水才能結清時，你的帳單金額早已悄悄攀升，因為上個月沒繳清的費用，會加計利息後併入這個月的應繳金額，等於被剝兩 次皮，而目前銀行的循環利息大多介於一九‧六％至二〇％之間，要是繼續利滾利，每個月的薪水光是拿來繳卡費就所剩無幾。

要是真的付不出全額也沒關係，這時候銀行會很好心地告訴你，只要每個月支付「最低應繳金額」，依然可以繼續維持你的信用額度大刷特刷，舉例來說，假設你上 個月欠款為一萬元，銀行設定你要繳的比例為百分之一，而本月消費為兩萬元，依金管會的規定，新增的消費最低必須繳交百分之十，所以你本期的最低繳費金額為 一百元加上兩千元，等於二一〇〇元。

如果你真的以為這是解套的好辦法，那麼未來的日子裡，最常來問候的一定是銀行緊迫盯人的催款電話，因為最低繳費金額是讓你財務愈來愈大洞的詭計，你繳的那一點點錢，主要是用來支付利息，真正的本金實際上並沒有攤還多少。

我想起之前看過一則信用卡廣告，畫面中所有的物品都標出價格，最後再表示人的情感無價，在這個充滿錢味的社會，被包裝過後的資本主義顯得人性化許多，但骨子裡終究不改想吸乾消費大眾荷包的本性。

就像另一則廣告想要傳達的是，一旦擁有信用卡，全世界都能走透透，當你的目光被製造出來的歡樂氛圍抓住，可能就會忽略旅行回來之後，下個月馬上要支付費用這件事，說穿了，這就是資本主義下的企業，為了幫消費者洗腦的行銷手法。

快樂是一時的虛幻感覺，帳單卻是一輩子的真實負擔。

別以為二十幾歲的時候還有本錢可以任意揮霍，你要知道，這種毫無節制的消費模式，就好比一台只會狂踩油門的汽車，不顧一切往前衝的結果，就是難逃撞上負債這面牆的下場。

最後，奉勸你，最好三十歲前就看清資本主義布下的財務陷阱，否則，就算你像便利商店一樣全年無休，天天加班又兼差，依舊還不完一屁股的爛債，不到三十歲，你就會成為一生無法翻身的卡奴。

你口袋裡的一百元，只是一張紙

 如果看到地上有一百元鈔票，幾乎百分之九十的人都會毫不猶豫把它撿起來，相反地，若是換成一張普通的紙，會撿起來的人，應該只有辛苦維持環境整潔的清潔人員。

不過我要告訴你，其實一百元鈔票，也只是一張有數字的紙而已。

人類最初的交易模式都是以物易物，用自己有的東西去換別人的物品，後來因為社會型態逐漸發展，「等價」的概念漸漸取代「對價」，開始有「交易媒介」的產生，從最初的貝殼幣，不斷改良成現在有面額的鈔票。

鈔票其實就是在資本主義的框架下，衍生出的公平交易媒介，因為數據化，商品的價值，可以直接用價格被定義，除此之外，不只實體商品能夠被標價，連無形的服務都可以換算成具體的費用，例如去餐廳吃飯的百分之十服務費。

但是，這也意味著有更多的錢，才能得到更多更好的東西，於是資本主義開始大鳴大放，每個人的眼中都是向「錢」看齊，擁有愈多鈔票，就等於愈高的社會地位，形成「個人價值鈔票化」的扭曲現象。

只不過，鈔票的價值隨著經濟環境變動，本身並沒有「絕對價值」，唯有依附著資本主義，才會被賦予人人都想追求的光環。以現在經濟仍在衰退的情形看來，每年貶值似乎勢在必行，相對地，通貨膨脹卻不斷大幅上升，在互為消長的態勢裡，鈔票價值正以你想像不到的速度持續下跌。

30歲後你會站在哪裡？2：想脫離

  很多上班族就是因為不懂這個道理，只要存款增加就覺得自己正在往有錢人的目標前進，減少就開始擔心自己好像變窮了，心情跟著鈔票數量起伏，少一張多一張都像發生重大新聞一樣。

我有位朋友之前去逛夜市的時候，隨身包包忘記拉上拉鍊，當她要買東西才發現皮夾不翼而飛，之後在朋友聚會中碰到面，她談起這件事情還依然一副忿忿不平的樣子，我以為是損失很慘重的緣故，沒想到她說皮夾裡只有一張百元鈔，以及剛儲值一百元的悠遊卡。

竟然為了兩百元耿耿於懷，實在是令我覺得非常不可思議，也讓我替她的未來感到憂心，假如只對眼前的鈔票數量有感，卻對大環境的趨勢無感，這種人絕對會成為資本主義下的悽慘受害者。

資本主義既然有能力賦予鈔票價值，摧毀它當然也不是問題，你擁有的鈔票愈多，並不代表你的財富就會跟著增值，唯有資產才能讓你真正脫離貧窮又痛苦的上班族行列。

上班族的薪水與有錢人的資產，兩者之間的差別在於，薪水固定不變，每個月領到的數目都一樣，是用血汗換來的報酬；而資產卻可以替你帶來可觀的經濟利益，且不必朝九晚五拚命加班，身體健康與財富可以同時兼顧。

比如說房屋就是一項資產，前提是它並非呈現閒置的狀態。如果你只是單純買下來不作他用，頂多只能算是所有物，要是出租給其他人收取租金，當大家口中的包租公包租婆，你才算擁有能脫離貧窮的真正資產。

此外，相較於容易隨著利率與CPI變動而貶值的鈔票，資產具有保值的特性，在未來還有大幅增值的潛力，只不過我要提醒你，並不是擁有一間準備出租或是轉賣的房子，就能夠晉陞資產階級的行列。

像我有一位朋友，好不容易存了一筆錢，想來想去還是決定先置產，這樣就算退休之後，不管是當房東收租金，或是把房子賣掉賺差價，都是進可攻退可守。由於覺得市中心的房子實在貴得離譜，於是最後他在郊區買了一間套房，價格還不到市區相同規格套房的七成。
結果，因為附近人潮少，商業機能不夠完善，距離鬧區又遠，根本就沒有人要來租房子，除此之外，這片區域也並未列入公部門的開發計畫，以長遠來看幾乎沒有增值空間，於是他陷入要被繼續套牢，或是忍痛認賠賣出的兩難局面。

既然你現在已經明白資產的重要性，接下來你該思考的，已經不是如何增加鈔票的數量，而是要怎麼擁有使財富倍增的資產，首先，你必須具備挑選目標的精準眼光。

從現在起，你必須多涉獵財經趨勢與時事議題，瞭解整體經濟的走向，不要再把時間花在看那些沒營養的八卦新聞上。

如果二十幾歲開始培養敏銳的市場洞察力，三十歲後你就有很大的機率選中潛力資產，替未來的日子奠定財富基礎，否則，一旦通貨膨脹失控，鈔票瞬間變成廢紙時，你能做的，就只剩下睡在路邊等著慈善團體救濟。

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    曾經有個三十好幾的年輕人告訴我，他在二十幾歲時，因為決心打造印鈔機而與幾個朋友一起合夥，沒想到最後卻兵敗如山倒的故事。

    他說，在工作三年存了一筆積蓄後，加上向銀行借了一筆創業基金，就去登記成立公司了。而他們創業的第一件事，就是去租下一個高達百坪的廠房。

　他說，他們的創業計畫書寫得非常詳細，而且預計三年後要展店至一百家門市，為了怕以後倉庫不敷使用，所以決定一開始就要租大一點的廠房，以因應未來所需。

　他說，當時租他們廠房的屋主還好心建議他們，創業初期一切經費都要精省，實在不需要租到這麼大的廠房，但是他們這群心懷大志的年輕人，完全無法接受別人的建議，還是堅持承租。

　結果廠房租了，貨也批了，但是，貨品卻滯銷了。經過前三個月的慘澹經營，好不容易挨到第四個月拿到訂單，準備出貨時，沒想到放在倉庫裡的貨品卻因為潮濕髮黴了。

　為了商譽，他們只好忍痛把這些貨品都銷毀，重新再進一批新貨。然而，無論再怎麼努力，進帳的速度永遠趕不上龐大的租金，最後只好宣告失敗收場。

　他告訴我，如果當初不要太貪心，做著展店百家的春秋大夢，就不會承租那麼大的倉庫，也就不會有之後的一堆烏龍事，最後他下的結論是：﹁我果然不適合做大事業。﹂

　我說，不是你不適合做大事業，而是適合每個人的印鈔機都不同，而且印鈔機也必須隨著時移事異逐漸進化，只能說你們當初太過躁進，做出超過自己能力的決定。

　以拍賣網站最大的女裝賣家東京著衣為例，其創辦人在創立這個品牌時，還只是大三的學生，當初只是因為對服裝穿搭有興趣，所以決定批發衣服，當作副業來經 營。她平日除了上課與睡覺外，就是在網路上回覆買家的意見，努力累積口碑，因此在她大學畢業時，已經是拍賣網上評價最高的賣家。

　畢業前，她的創業地點是學生宿舍，畢業時，在已經累積大量主顧客後，她才決定擴張事業版圖，甚至毅然決然貸款兩千萬蓋百坪倉庫，之後更從虛擬通路擴展到實體店面，而這其中的變化，只短短不到十年的時間。

　當然，這是她的印鈔機模式，不代表這個模式適合所有人，也不是每個人都有能力打造這種印鈔機。不過，這世界上有各式各樣的印鈔機，不論你決定選擇哪種型號，一定要符合以下幾個要件：

　首先，你所選擇的行業，必須是你所熟悉的領域，再不然就是你所感興趣的事業，畢竟隔行如隔山，如果你對這項事業沒有任何概念，就算是看似進入門檻低的服飾業，貿然投入也只是把錢丟到馬桶裡。

　我看到很多年輕人，總是以為批幾件衣服就能賣；然而，服飾業要承受流行度的風險，還有你本身是否具備穿搭藝術、有沒有拿貨的門路與銷貨的通路，這些全部 都是印鈔機能否組起來的關鍵。你要是沒有選貨的眼光與銷貨的技巧，那麼就算這台印鈔機的組裝再怎麼容易，你也無法讓它運轉。

　再來，千萬不要一股腦跟風，我看到很多年輕人選擇要打造何種印鈔機時，常常看到人家哪裡賺錢就往哪裡去，否則也不會有葡式蛋塔這種立刻被做爛的事情發生。

　趁熱投資看似前景無限，但如果你是太晚進入市場的「後行者」，你不但得面對目前市場上最大競爭者的鯨吞蠶食，甚至只能撿人家剩下的剩餘利潤。這也就是為什麼你只能眼睜睜看著人家賺錢，而自己卻印不出一張鈔票的原因。

　同樣的道理，即便是選擇加盟，也最好是早期進入者。也就是說，當總部開設的直營店開始試營運時，你就要即時觀察直營店的市場接受度，並且在該品牌一開放加盟後，趁著總部推出的「早鳥」優惠方案及早加入。

　如果你在後期才加入該體系，此時不但加盟金提高，而且愈是後期，市場熱潮消退，無形中也會延後成本回收時間，有些加盟主甚至沒等到本錢回收，總部就已倒閉，實在得不償失。

　無論你決定打造何種印鈔機，你都必須確定，即將投資的產品或服務是否有市場需求？未來是否有發展前景？競爭者的威脅在哪裡？投資的風險，你是否已經完全清楚？

　印鈔機不論好壞，不管是滷味攤還是上市上櫃公司，只要是能夠讓鈔票源源不絕進來的印鈔機，就是一台「好機」。有句俗話說：「三分毛利吃飽飯，七分毛利餓死人。」即便利潤微薄，但只要你的產品在市場上有足夠的競爭優勢，一樣能夠用薄利多銷模式，讓你的印鈔機持續運轉。